“今晚12點確定降息！抓住最后一天機會！”連日來，銀行客戶經理的存款“降息”通知盛行在朋友圈。

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繼國有大行、股份行9月初下調存款利率后，城農商行也在火速跟進。近日，北京銀行、上海銀行、蘇州銀行、重慶銀行、齊魯銀行、青島銀行等陸續宣布調整人民幣存款掛牌利率，不同期限的定期存款調降幅度為10-35個BP，中長期存款利率調降幅度較大，年利率3%以上存款產品已較為罕見。

中小銀行加入存款利率下調隊伍

城商行先行調降存款利率，距離上次調降僅僅時隔不到三個月。北京銀行率先于9月2日起下調存款利率，調整后的整存整取一年期存款年利率為1.75%、二年期年利率為2.1%、三年期年利率為2.25%。

蘇州銀行自9月6日起調整人民幣存款掛牌利率，調整后的整存整取一年期存款年利率為1.7%、二年期年利率為2.1%、三年期年利率為2.4%，分別下調10個BP、20個BP、35個BP。

齊魯銀行于9月4日起執行新的人民幣存款利率，調整后的整存整取一年期存款年利率為1.65%、二年期年利率為2.0%、三年期年利率為2.35%。

上海銀行、重慶銀行自9月5日起調整人民幣存款掛牌利率。重慶銀行調整后的整存整取一年期存款年利率為1.55%、二年期年利率為1.85%、三年期年利率為2.2%。

此外，還有不少農商行、村鎮銀行、農信聯社近期發布調整存款利率的公告，例如廣東揭東農商銀行宣布自9月7日起調整人民幣存款掛牌利率，調整后的整存整取一年期存款利率為1.5%、二年期存款利率為1.85%、三年期存款利率為2.2%。

通常在國有大行、股份行下調存款利率后，中小銀行也會陸續跟進，這有利于維護存款市場政策秩序。

中國銀行研究院研究員李一帆認為，存款掛牌利率調整一般呈現“大行率先調整、其他銀行跟進”的“領導者定價”特點，在此次國有行和股份行調整之后，預計后續或將有更多的中小銀行跟進下調存款利率。

緩解銀行凈息差下行壓力

保衛凈息差，是銀行下調存款利率的主要動因。

國家金融監督管理總局數據顯示，截至6月末，我國銀行業凈息差為1.74%，低于1.8%的監管合意水平。

中小銀行下調存款利率更為迫切。國家金融監督管理總局數據顯示，截至6月末，城商行凈息差為1.63%，低于銀行業平均水平。

中泰證券研究所所長戴志鋒在研報中寫道，此輪存款利率下調符合預期：一是存款呈現定期化趨勢，加強長期定期存款的利率下調幅度，有助于銀行穩定凈息差，推動儲蓄向消費和投資轉化。二是存量房貸利率即將下調，銀行需要負債端的配合調整來應對資產端的壓力。

中國銀行研究院報告顯示，2023上半年，58家上市銀行存款規模達197.01萬億元，較上年末增長近10%，增勢依然延續，存款占負債比重也進一步達到階段性高位。同時，存款定期化趨勢更加明顯，定期存款占存款總規模比重突破55%水平，較上年末進一步上升，長期限存款占比也有所提升。相應地，銀行存款成本持續上升，加劇負債成本上行壓力。

“下調存款利率，是銀行根據市場變化和自身經營發展需要做出的主動調整行為。”李一帆表示，在近期存量按揭利率下調政策落地的背景下，未來銀行存量房貸利率面臨調降壓力，導致凈息差持續承壓，銀行經營面臨一定挑戰。因此，銀行要穩定凈息差空間，保障經營和抗風險能力，調降存款利率對沖壓力的主動調整行為應運而生。

事實上，存款利率已歷經多輪下調，本次下調為年內第3次調整，今年4月、6月也曾下調存款利率。

自2022年4月存款利率市場化調整機制建立以來，存款利率下調一共經歷5次，首次為2022年4月，以中小銀行為主，1年期以上期限定期存款和大額存款利率下調10BP左右；2022年9月，部分全國性銀行下調存款利率；2023年4月，中小銀行跟進去年9月國有大行補降存款利率；2023年6月，國有大行再度開啟一輪存款利率下調。

（文章來源：上海證券報）

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